Assurance Prévoyance Médecin libéral
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Pourquoi souscrire une Prévoyance médecin ?
La prévoyance souscrite par un médecin a pour rôle de compléter les prestations limitées de l’assurance maladie et de la CARMF en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Grâce à cette assurance, vous profitez d’une protection optimale en cas de sinistre :
Arrêt de travail- Versement d’indemnités journalières pour compenser la perte de vos revenus jusqu’à 3 ans.
Garanties Invalidité- Maintien de revenu jusqu’à la retraite.
Garanties Décès- Capital versé net d’impôts
- Rentes de conjoint
- Rentes d’éducation
Prévoyance Grossesse - Prise en charge des grossesses pathologique
- Maintien de revenu pendant la grossesse
Remboursement des frais professionnels- Remboursement des frais de fonctionnement
- Loyers, voiture etc.
Déductibilité des cotisation Loi Madelin- Contrat de prévoyance éligible à la loi madelin
Optez pour une prévoyance qui protège, simplement !
Comment choisir votre prévoyance médecin libéral ?
Pour bien choisir votre prévoyance, vous devez comparer les contrats en examinant certains points importants des conditions générales.
Comparatif Prévoyance médecin
Il existe une grande diversité d’offres de prévoyance pour les professionnels de santé.
Découvrez quelques exemples ci-dessous, avec leurs atouts et leurs faiblesses.
Nous sommes en mesure de vous fournir une analyse approfondie, sur mesure et parfaitement adaptée à votre situation personnelle.
Expertise d’un courtier en prévoyance
- Choix éclairé et qualitatif
- Gain de temps
- Service gratuit
- Conseils personnalisés
Choisir la meilleure offre parmi la multitude de contrats sur le marché peut s’avérer complexe. De plus, opter pour une assurance sans une compréhension claire de la couverture vous expose potentiellement à des désagréments futurs, notamment en cas de sinistre.
Pour simplifier votre choix, il est conseillé de passer par les services d’un courtier expert de la prévoyance Médecin libéral. Grâce à sa maitrise des termes et conditions des contrats, il vous oriente vers une formule adaptée à votre profil au meilleur tarif.
Comparez les Prévoyances
Quel est le tarif d’une assurance prévoyance pour professionnel de santé libéral ?
Vous êtes médecin et vous vous demandez quel peut être le tarif d’une Prévoyance pour un médecin.
Voici trois exemples de tarifs pour des médecins qui ont trouvé la prévoyance qui leur correspond auprès de nos partenaires assureurs :
Lucile A, gynécologue, 34 ans
A pu trouver auprès d’Abeille une Prévoyance qui la couvre très correctement pour le risque grossesse notamment, elle assure 100 % de son revenu + 1 500 € de charges professionnelles.
Cotisation mensuelle : 70 €
Agnès N, médecin, 38 ans
Également assurée après d’abeille pour couvrir son revenu, sans les frais professionnels.
Cotisation mensuelle : 47 €
Dominique D, médecin généraliste, 59 ans
A assuré son revenu ainsi que 3 000 € de charges mensuelles auprès de la compagnie Swisslife.
Cotisation mensuelle : 127 €
Les points de vigilance d'une assurance prévoyance médecin
Plusieurs éléments doivent retenir l'attention d'un médecin pour sélectionner sa prévoyance, et notamment :- Les délais de carence
- Les exclusions de garanties
- Le barème proposé par la compagnie pour déterminer le taux d’invalidité
- Les franchises
Les franchises
La franchise désigne dans le domaine de l’assurance la part qui reste à la charge de l’assuré(e) en cas d’indemnisation d’un sinistre.
S’agissant de la prévoyance d’un médecin, la franchise concerne, elle, le nombre de jours qui ne sont pas indemnisés en cas d’ITT.
Généralement la franchise concerne 3 situations.
En cas d’accident : Généralement, la plupart des contrats indemnise, soit dès le 1er jour, soit à compter du 4ème jour d’arrêt. On parle alors de franchise courte, à savoir de prise en charge quasi immédiate.
Le risque Hospitalisation : Même durée que pour le risque accident, donc franchise de 0 à 3 jours.
Cependant, il est primordial de vérifier la définition d’une hospitalisation.
Un passage aux urgences n’est pas considéré comme une hospitalisation. Certaines compagnies exigent que l’assuré soit en mesure de justifier de plusieurs nuits d’hospitalisation.
Sur le contrat d’abeille, par exemple, une nuitée ou même une nuitée d’hospitalisation à domicile suffit pour déclencher la franchise hospi, ou encore bien entendu un acte de chirurgie ambulatoire ou même des soins en externe pour une ALD.
Délais de carence
Le délai de carence, aussi connu sous le nom de « délai d’attente », représente une période au cours de laquelle certaines garanties ne sont pas acquises. Ce délai débute au moment de la prise d’effet des garanties.
Pendant cette période, généralement de 90 jours pour le risque maladie, toute pathologie faisant l’objet d’un constat médical ne sera plus jamais couverte par le contrat.
Pour les affections psychiatriques, ce délai est habituellement porté à un an. Il peut également s’appliquer à d’autres risques tels que les affections dorso-lombaires ou la grossesse pathologique.
À noter que les risques Décès et accident sont acquis dès la souscription du contrat, sans délai d’attente.
Nous proposons à nos clients des assurances sans aucun délai de carence.(renvoi formulaire)Exclusions
Chaque contrat de prévoyance comporte des clauses d’exclusions, qui désignent des maladies ou situations non prises en charge par l’assureur. En cas d’évènement lié à une exclusion, aucune indemnisation n’est versée.
Il est donc essentiel de bien les repérer avant de souscrire, car elles délimitent le champ de votre couverture.
Outre ces exclusions, des limitations et restrictions de garanties existent. Ces dernières peuvent impliquer par exemple que certaines pathologies ou certaines activités peuvent être :
• Soit limitées dans leur durée d’indemnisation • Soit fait l’objet de conditions spécifiques pour ouvrir droit à indemnisationS’agissant des exclusions et limitations, un médecin doit être particulièrement vigilant pour la couverture des affections psychique au sens large ainsi qu’aux conditions d’indemnisation du risque grossesse pathologique.
Voici quelques exemples de limitations dans les contrats dédiés aux médecins :
• Le contrat Assumed de la MACSF avec une indemnisation dégressive pour ces affections. • Le contrat Médiprat de la Médicale de France avec une franchise absolue de 30 jours. • Le contrat Cap Agipi conditionnant l’indemnisation à une durée d’arrêt initial de 90 jours et limitant l’indemnisation à 365 jours si l’assuré n’est pas hospitalisé pendant 10 jours continus.Nous vous proposons des contrats sans restriction pour l’indemnisation des atteintes psychiques, disco-vertébrales et pour la grossesse pathologique.
Vous pouvez également bénéficier d’une prévoyance pour professionnels de santé couvrant absolument tous les sports, quel que soit leur type.
Barème d’invalidité
L’examen attentif du barème d’invalidité dans un contrat de prévoyance est crucial, car il détermine votre indemnisation en cas d’invalidité. Il existe généralement 3 types de barèmes.|
Barème croisé
Évalue l’invalidité en considérant la diminution d’aptitude à la fois sur le plan fonctionnel dans la vie quotidienne et sur le plan professionnel. C’est une moyenne des deux déterminée par un tableau qui fixe alors le taux d’invalidité. |
• Souvent moins favorable aux médecins dont l’exercice exige une aptitude physique (comme les chirurgiens) • Peut convenir à ceux qui ne pratiquent pas d’actes techniques (généralistes etc.). |
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Barème professionnel par voie d’expertise
L’infirmité est évaluée via une expertise médicale qui tient compte de la diminution d’aptitude et de ses conséquences sur l’activité professionnelle uniquement. L’évaluation est réalisée par un médecin expert, indépendant de préférence, sans tenir compte de la capacité restante à pouvoir exercer une autre profession. Certains contrats prévoient une dérogation permettant au médecin de choisir l’évaluation via un barème croisé si la baisse d’aptitude n’a pas d’incidence sur l’activité professionnelle et que cela s’avère donc plus profitable. |
• Offre l’avantage de prévoir tous les cas de figure sans exception, car la diminution d’aptitude est analysée en fonction de sa conséquence sur l’activité professionnelle, quelle que soit sa nature et sa cause. |
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Barème professionnel contractuel
Répertorie une liste d’infirmités avec des taux d’invalidité contractuels correspondants. |
• Garantit un taux d’invalidité pour chaque situation prévue, mais peut être limitatif et incertain s’agissant des cas non répertoriés, comme le cancer qui est rarement évoqué. |
Le choix du barème dépend des spécificités de chaque profession médicale. Un médecin généraliste n’aura pas nécessairement intérêt à sélectionner la même prévoyance qu’un chirurgien compte tenu de la différence des conditions d’exercice. Il est recommandé de consulter un courtier afin d’opter pour le barème d’invalidité le plus avantageux en fonction de votre pratique médicale.
Les garanties importantes d'une prévoyance médecin
La garantie maintien de revenus est essentielle dans le contrat de prévoyance du médecin indépendant. Celle-ci assure un revenu de remplacement pendant toute la durée de l’ITT.
Si vous ne pouvez plus travailler en raison d’un problème de santé couvert par la garantie, vous percevez les indemnités journalières de la prévoyance en plus de celles du régime obligatoire. En règle générale, le calcul de leur montant se base sur votre rémunération habituelle.
La garantie maintien de revenu est versée pendant 3 ans maximum, ce délai correspond au délai communément admis pour atteindre la consolidation (plus d’amélioration ni de dégradation de l’état de santé).
Nos prévoyances offrent une couverture personnalisable :
- Vous pouvez maintenir jusqu’à 100 % de votre rémunération ou en assurer seulement une partie.
- Vous avez également la possibilité de sélectionner des franchises plus ou moins courtes.
L’invalidité constitue le risque le plus lourd à couvrir. Compte tenu de la carence de la CARMF en la matière, il est préférable de souscrire une bonne assurance, afin d’être certain(e) de bien être indemnisé(e) et s’assurer un maintien de revenu jusqu’à la retraite en cas de diminution d’aptitude qui vous rend définitivement incapable d’exercer votre profession.
Avec une prévoyance adaptée aux médecins, vous avez la certitude de vous garantir assurer un maintien de revenu jusqu’à votre retraite.
La prévoyance propose le versement d’une rente en cas d’invalidité permanente qui vous rend incapable d’exercer votre activité professionnelle habituelle. La rente est versée de manière périodique, mensuellement ou trimestriellement selon les contrats. Le but est de vous fournir un soutien financier stable lorsque votre état de santé ne vous permet plus de travailler de manière permanente.
Deux types d’invalidité sont généralement pris en compte dans le cadre d’une prévoyance profession médicale :
- L’ITP ou Invalidité Totale et Permanente : vous êtes définitivement et totalement incapable de poursuivre votre activité professionnelle à cause d’un accident ou d’une maladie garantis par le contrat. Dans ce cas, vous percevez l’intégralité de la pension prévue.
- L’IPP ou Invalidité Partielle et Permanente : une invalidité partielle affecte votre capacité à exercer. Vous bénéficiez d’une partie de la rente, calculée en fonction du taux d’invalidité retenu.
La CARMF ne propose aucune couverture en cas d’invalidité partielle. Dans ce cas, seule une assurance individuelle peut assurer votre protection financière. Nos contrats vous prennent en charge dès 10 % d’invalidité.
- Capitaux du montant de votre choix
- Rente de conjoint
- Rente d’éducation
- Libre choix des bénéficiaires
- Capital versé en cas de PTIA
- Option doublement accident
La garantie décès prévoit une somme à verser aux bénéficiaires en cas de décès, soit sous forme de capital, soit sous forme de rente :
- Un Capital décès : montant forfaitaire versé en une seule fois aux bénéficiaires, net de droit de succession.
- Une Rente de conjoint destinée à assurer un revenu régulier au conjoint jusqu’à son décès.
- Une Rente d’éducation pour aider vos enfants à financer leurs études ou leurs projets d’avenir. Cette rente est généralement servie jusqu’à la majorité ou 28 ans s’ils poursuivent des études supérieures.
Ces garanties sont cumulables selon vos souhaits et les besoins de votre famille.
La grossesse constitue le risque numéro un pour une femme médecin en âge de procréer, du fait de la probabilité d’arrêt.
Il s’agit d’un vrai sujet de préoccupation lorsque l’on sait que plus d’un médecin sur deux est une femme et que la plupart des contrats indemnisent mal ce risque en raison du coût qu’il représente pour les compagnies.
Si vous envisagez d’avoir des enfants, il est primordial de vous couvrir avec une bonne prévoyance sur la grossesse pathologique. En effet, la CARMF ne prévoit aucune prise en charge particulière si vous devez vous arrêter en dehors du congé légal de maternité.
Nos contrats prévoient :
- Une couverture grossesse pathologique sans restriction
- Une prime de naissance ou d’adoption
- Aucun délai d’attente
Comment sélectionner une prévoyance grossesse ?
3,5 contrats sur 5 présentent des critères très restrictifs pour la reconnaissance du caractère pathologique d’une grossesse. Il s’agit pourtant de la condition sine qua non pour bénéficier des IJ en cas d’arrêt de travail. De plus, de nombreuses compagnies imposent des délais d’attente prolongés.
Une bonne garantie grossesse pathologique doit comprendre ces 2 critères :
- Pas de délai d’attente
- Une couverture prévue quel que soit le motif d’arrêt lié à la grossesse
N’hésitez pas à nous consulter afin de faire le meilleur choix. En qualité de courtiers spécialisés dans la prévoyance des médecins, nous vous aidons à sélectionner un contrat adapté à vos besoins pendant la grossesse et au-delà.
La déductibilité Madelin représente un réel coup de pouce financier tant la pression fiscale subie par les médecins est élevée.
Grâce à la loi Madelin, les professionnels de santé indépendants peuvent déduire leurs cotisations de prévoyance de leur revenu imposable.
Ce levier accroit doc considérablement l’intérêt de cette protection.
L’exercice de la médecine libérale entraine des dépenses professionnelles incontournables : équipements médicaux, coûts liés à la gestion du cabinet, assurances obligatoires…
En cas d’arrêt de travail, les praticiens indépendants doivent continuer à payer ces charges alors même qu’ils subissent une perte importante de leur rémunération.
La plupart des praticiens sont plus inquiets par le poids de ces charges que la perte de revenu en elle-même tant les frais de fonctionnement pèsent pour un libéral en exercice et ce, sans compter les charges sociales personnelles (Urssaf, CARM) qui, doit-on le rappeler, représentent environ 40% du revenu.
En l’absence de Prévoyance, la pérennité de l’activité peut se jouer en cas d’inactivité prolongée.
C’est pourquoi la souscription d’une prévoyance s’avère incontournable avec la garantie « frais professionnels » qui couvre l’ensemble de ces charges.