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Consultez nos pages sur les caisses de retraite et de prévoyance pour en savoir plus sur vos garanties :
Professionnels de santé libéraux : quelles prestations du régime obligatoire ?
Pourquoi renforcer sa couverture avec une prévoyance individuelle ?
Comment choisir sa prévoyance profession de santé libérale ?
Professionnels de santé libéraux : quelles prestations du régime obligatoire ?
En qualité de professionnel de santé libéral, en fonction de votre secteur d’activité, vous devez être affilié à une caisse appelée régime obligatoire.
En contrepartie des cotisations, vous bénéficiez de certaines prestations au titre :
- D’une couverture retraite de base
- D’une complémentaire vieillesse
- D’un régime de prévoyance
La prévoyance doit constituer une priorité pour vous car vous êtes particulièrement exposés en cas de sinistre entrainant la cessation de votre activité.
En effet, vos revenus dépendent totalement de votre aptitude à travailler. Un arrêt pour cause de maladie ou d’accident peut rapidement compromettre votre équilibre financier si vous ne bénéficiez de garanties de nature à vous assurer un maintien de revenu.
Hélas, quelle que soit votre caisse, les prestations du régime obligatoire demeurent insuffisantes.
Si vous vous contentez de cette couverture, vous risquez de vous heurter à de véritables problèmes financiers en cas de sinistre.
Les risques couverts par votre régime de prévoyance sont les suivants :
L’incapacité de travail
- Depuis juillet 2021, la CPAM vous verse des indemnités durant les 3 premiers mois d’arrêt.
- Au-delà de 3 mois, certaines caisses prévoient une indemnisation, d’autres pas.
- Par exemple, les pharmaciens et les vétérinaires n’auront plus aucune prise en charge de leur régime obligatoire à partir du 91ème jour d’arrêt.
L’invalidité
- En cas d’invalidité, vous pouvez percevoir une rente d’invalidité mais les conditions et le taux d’invalidité déclenchant cette prestation diffèrent d’une caisse à l’autre.
- Certaines caisses ne prévoient aucune indemnisation en cas d’invalidité partielle
Le décès
- En cas de décès, vos proches peuvent percevoir un capital décès. Son montant et ses modalités d’attribution sont spécifiques à chaque caisse. Certaines complètent cette prestation avec le versement d’une rente de conjoint et d’éducation pour les enfants.
La couverture prévoyance du régime obligatoire est inégale d’une caisse à l’autre mais dans tous les cas, ne suffira pas pour compenser la perte de vos revenus lors d’un arrêt ou en invalidité.
Là où les salariés peuvent profiter d’un contrat de prévoyance collectif de la part de leur employeur, le libéral doit donc recourir à une prévoyance individuelle pour être convenablement protégé.
Pourquoi renforcer sa couverture avec une prévoyance individuelle ?
La prévoyance profession libérale complète la couverture du régime obligatoire sur les trois volets : Incapacité de travail, invalidité et décès.
Non seulement cette garantie va renforcer les prestations du régime obligatoire, mais va aussi prévoir des indemnisations là où le régime de base n’en prévoit pas.
Les garanties de la prévoyance profession de santé libérale
Arrêt de travail
| Jusqu’à 3 mois | La prévoyance individuelle complète votre indemnisation insuffisante de la CPAM. |
| Supérieurs à 3 mois | Vous percevez des indemnités journalières qui s’ajoutent à celles du régime obligatoire ou qui les remplacent quand elles ne sont pas prévues par votre caisse. Cette garantie de la prévoyance individuelle est incontournable pour préserver votre famille et votre activité. |
| Vos revenus sont maintenus en cas d’arrêt y compris de longue durée. Vous pouvez assumer vos charges et à maintenir votre train de vie. | |
Invalidité
| Totale | La rente d’invalidité versée par la prévoyance individuelle s’ajoute à votre rente du régime obligatoire. Vous serez donc mieux indemnisé. |
| Partielle | L’invalidité partielle n’est pas toujours couverte par le régime obligatoire. Avec nos contrats de prévoyance profession libérale, vous pouvez percevoir une rente dès 10 % d’invalidité |
| Vous êtes mieux protégés financièrement en cas d’invalidité totale ou partielle | |
Décès
| Capital décès | Le capital décès de la prévoyance profession libérale, dont vous choisissez le montant, s’ajoute à celui versé par votre régime obligatoire. |
| Les rentes | Vous avez la liberté de moduler vos garanties : vous pouvez souscrire une rente de conjoint et/ou une rente d’éducation pour vos enfants. Vous choisissez les montants à garantir pour vos proches. |
| Les bénéficiaires | Les bénéficiaires du capital décès du régime obligatoire sont désignés par ordre de priorité et vous ne pouvez pas les choisir (sauf rares exceptions). Avec la prévoyance individuelle, vous désignez librement vos bénéficiaires. Il peut s’agir d’un concubin non marié non pacsé, d’un enfant non biologique ou toute autre personne de votre choix. |
| La sécurité financière de vos proches est renforcée en cas de décès. Ils peuvent poursuivre leurs projets tout en maintenant leur niveau de vie. | |
Garanties optionnelles
En plus des prestations de base, la prévoyance profession libérale peut prévoir des garanties en option* :
- Garantie Maladies graves : cancer, A.V.C…
- Versement d’un capital en cas de Dépendance
- Doublement du capital décès en cas d’accident
- Couverture des frais professionnels…
Service d’assistance
Un service d’assistance* est inclus dans votre prévoyance avec par exemple :
- Le soutien psychologique de vos proches en cas de décès, avec une aide pour les démarches administratives
- Le rapatriement du corps
- La prise en charge des frais de déplacement pour les proches si le décès a eu lieu loin du domicile
- La prise en charge des animaux de compagnie…
*La nature des garanties optionnelles et services d’assistance sont propres à chaque contrat. Il convient de vous renseigner sur ces prestations avant votre souscription.
Comment choisir sa prévoyance profession de santé libérale ?
La prévoyance profession libérale doit être personnalisée en fonction de votre profil.
Le meilleur contrat prévoyance est celui qui couvre efficacement vos besoins pour un tarif adapté à votre budget. Pour le trouver, il faut comparer les offres en tenant compte de plusieurs critères tels que le prix, mais aussi les conditions des garanties, les délais d’attente et les exclusions…
Réaliser ce comparatif des contrats de prévoyance dédiés aux professionnels de santé libéraux peut s’avérer complexe et prendre du temps.
En qualité de courtiers spécialistes de la prévoyance, notre mission consiste à vous faciliter cette comparaison en mettant notre savoir-faire à votre service.
Demandez gratuitement l’étude de votre situation.
Voici un récapitulatif des points essentiels à observer pour bien comparer les contrats de prévoyance :
- Les risques pris en charge et les éventuelles garanties en option
- La nature des prestations : indemnités journalières, versement d’un capital, d’une rente de conjoint ou rente d’éducation.
- Le rapport entre les cotisations et le montant des indemnités versées en cas de sinistre
- Le mode d’indemnisation : indemnitaire ou forfaitaire.
- Les délais de carence
- Les franchises
- Le seuil de déclenchement de la rente d’invalidité
- Les exclusions de garanties
- Les limitations d’indemnisation
- La déductibilité Madelin dont les Travailleurs Non Salariés peuvent profiter dans le cadre de leur contrat prévoyance.
EN BREF
- Professionnel de santé libéral, vous êtes généralement mal couvert par votre régime obligatoire en matière de prévoyance.
- La solution pour combler cette insuffisance : La souscription d’une prévoyance profession libérale à titre individuel.
- Via cette précaution, vous maintiendrez votre stabilité financière et celle de votre entourage en cas de sinistre : incapacité de travail, invalidité, décès.
- Pour choisir votre assurance prévoyance, le plus simple consiste à profiter des services gratuits d’un courtier. Cet expert connait les points clés à comparer pour trouver le meilleur contrat au tarif le plus intéressant.
