L’assurance prévoyance joue un rôle essentiel dans la protection financière des travailleurs en cas d’aléas tels que l’incapacité, l’invalidité ou le décès. Mais pour s’assurer d’être correctement couvert, il est indispensable de réaliser un bilan de protection sociale.
Ce bilan permet d’évaluer les garanties déjà en place, d’identifier les éventuelles insuffisances et d’adapter sa couverture à ses besoins réels. Que vous soyez salarié, indépendant ou dirigeant, une prévoyance bien ajustée est la clé pour sécuriser votre avenir et celui de vos proches.
Pourquoi réaliser un diagnostique de protection sociale avant de souscrire une assurance prévoyance ?
L’assurance prévoyance ne doit pas être choisie isolément, mais intégrée dans une vision globale de la protection sociale de l’assuré. En effet, chaque situation personnelle et professionnelle est unique et nécessite une analyse approfondie pour garantir une couverture optimale en cas d’imprévus tels que l’arrêt de travail, l’invalidité ou le décès.
C’est pourquoi il est essentiel de réaliser un bilan de protection sociale avant d’envisager la souscription d’un contrat de prévoyance. Ce bilan permet d’évaluer les garanties existantes, d’identifier les éventuelles lacunes et d’adapter les couvertures en fonction des besoins réels.
A qui s’adresse le bilan de prévoyance ?
Personnes qui ne dépendent pas du régime de la Sécurité sociale :
Plusieurs cas peuvent se présenter :
- Personne exerçant une activité rémunérée en son nom propre.
- Personne exerçant une activité rémunérée au sein d’une société.
Personne exerçant une activité rémunérée en son nom propre :
Artisan, commerçant, professions libérale, artistes etc.
Nous dresserons un bilan de ce que prévoit la caisse de retraite et de Prévoyance à laquelle la personne est affiliée puis proposerons différents dispositifs destinés à vous assurer un maintien des revenus et du train de vie en cas d’arrêt de travail.
Il peut s’agir d’Indemnités journalières, d’une rente en cas d’Invalidité, d’un capital en cas de décès, rentes de conjoint et d’éducation etc.
Dans tous les cas, le niveau de protection auquel vous pourrez prétendre sera fonction de ce que prévoit votre régime obligatoire.
Personne exerçant une activité rémunérée au sein d’une société :
Selon que la personne bénéficie du Statut de gérant majoritaire, ou non, les solutions seront différentes.
Un gérant de société possédant moins de 50% (sauf en cas de cogérance) des parts aura un Statut de salarié et dépendra de la protection prévue par la sécurité sociale.
Cette personne pourra toutefois souscrire des contrats en complément pour renforcer sa protection en cas de problème de santé.
En revanche, si la personne possède plus de 50% des parts, elle a forcément un Statut de gérant majoritaire et dépend donc du régime des travailleurs non salariés.
Plusieurs personnes au sein d’une même société peuvent avoir un Statut de Cogérant et dépendre également du régime des travailleurs non salariés.
Cas particulier des gérants de SELARL :
Un gérant de SELARL, société d’exercice libéral à responsabilité limitée aura forcément un Statut de gérant majoritaire et il cotisera à la caisse à laquelle sont rattachés tous les confrères exerçant en leur nom propre.
Par exemple, un médecin exerçant à travers une SELARL cotisera à la caisse des médecins, à savoir la CARMF.
Prévoyance et Loi Madelin :
Les cotisations Prévoyance sont, au même titre que les cotisations pour une mutuelle, éligibles au cadre fiscal de La Loi Madelin.
Elles sont donc déductibles du revenu professionnel pour les personnes qui exercent une activité non salariée en leur nom propre (artisans, commerçants et professions libérales) et pour les gérants majoritaires.
Toutefois, un contrat Prévoyance prévoit souvent des capitaux décès ainsi que des garanties destinées à assurer le remboursement de ce que l’on appelle les frais généraux permanents.
Les cotisations décès et Frais généraux permanents ne sont pas concernées par le dispositif Madelin, c’est-à-dire que l’on ne peut pas les déduire.
Demandez un bilan de prévoyance
Personnes dépendant du régime de la Sécurité sociale :
La personne peut être en activité et avoir un statut de salarié qui prévoit un certain niveau de protection sociale qui diffère selon le niveau de revenu et du Statut de cadre ou non cadre.
Il peut également s’agir d’une personne sans activité salariée mais qui voudrait quand même prévoir un capital en cas de décès ou une Rente en cas de reconnaissance d’Invalidité.
Un Retraité peut également prévoir des capitaux en cas de décès.
Dans tous les cas, des solutions pourront être proposées pour répondre à vos préoccupations quant à une protection en cas de problème de Santé majeur ou de décès pour vous protéger ainsi que vos proches.
Les questions essentielles à se poser
Avant de souscrire une assurance prévoyance, plusieurs questions clés doivent être étudiées pour s’assurer d’une couverture adaptée :
- Mes proches sont-ils protégés en cas de décès ?
En cas de disparition, les revenus du foyer seront-ils suffisants pour assurer la pérennité financière de la famille ? - Ma mutuelle couvrirait-elle mes dépenses de santé en cas de maladie ?
Certains soins ou traitements spécifiques pourraient nécessiter une prise en charge complémentaire. - Le budget dédié à mon assurance prévoyance me permet-il de me constituer une retraite complémentaire ?
Une bonne stratégie de protection sociale peut aussi inclure une anticipation de la retraite. - Quelles sont mes priorités en matière de protection sociale ?
Chaque personne a des besoins spécifiques selon sa situation familiale, professionnelle et financière.
L’importance d’une démarche proactive face à un système de protection en mutation
Le désengagement progressif de l’État en matière de protection sociale impose aujourd’hui aux travailleurs une démarche individuelle pour s’assurer qu’ils sont correctement couverts. Une analyse complète de leur situation permet d’anticiper les risques et de ne pas subir une baisse brutale de revenus en cas d’accident de la vie.
Les paramètres à prendre en compte sont nombreux :
- Le train de vie actuel et futur
- Les crédits en cours et leur impact en cas d’incapacité de remboursement
- Les besoins liés à l’éducation des enfants
- La pérennité financière du ménage en cas de décès
Une analyse complète pour une protection adaptée
Nous vous proposons un bilan de protection sociale personnalisé, prenant en compte tous les éléments essentiels :
- Votre situation familiale
- Votre revenu et statut professionnel (salarié, travailleur indépendant, libéral, chef d’entreprise…)
- Votre patrimoine et engagements financiers
- Vos besoins et priorités en matière de prévoyance
Un spécialiste de la protection sociale analysera votre couverture actuelle afin de détecter les éventuelles failles et vous proposer des solutions adaptées. L’objectif est de vous fournir des recommandations impartiales, en totale transparence, pour optimiser votre protection sociale et sécuriser votre avenir ainsi que celui de vos proches.
Grâce à ce bilan, vous pourrez prendre des décisions éclairées et choisir une assurance prévoyance qui répond réellement à vos besoins, sans surcoût ni lacunes.