Prévoyance pharmacien

En tant que pharmacien titulaire, vous supportez des charges fixes importantes qui ne s’arrêtent pas pendant votre absence.

Charges professionnelles à couvrir :

• Salaires et charges sociales : vos préparateurs, adjoints, étudiants en pharmacie continuent d’être payés
• Loyer de l’officine et charges locatives
• Pharmacien remplaçant : entre 400 € et 600 € par jour pour maintenir l’activité
• Assurances professionnelles : RC Pro, assurance du stock
• Abonnements et logiciels : logiciel de gestion d’officine, maintenance informatique
• Cotisations ordinales et syndicales
• Charges courantes : eau, électricité, téléphone, alarme…

Montant moyen des frais professionnels à couvrir : Entre 3 000 € et 8 000 € par mois selon la taille de votre officine et le nombre de salariés.

Exemple concret :

Pharmacie avec 3 préparateurs et 1 adjoint. Vous êtes en arrêt suite à une fracture nécessitant une intervention chirurgicale. La garantie frais professionnels vous verse 5 500 €/mois pendant 6 mois pour :

• Maintenir les salaires de votre équipe (3 500 €)
• Payer le loyer de l’officine (1 200 €)
• Financer un pharmacien remplaçant 2 jours/semaine (800 €)

Sans cette garantie, vous auriez dû puiser 33 000 € dans votre trésorerie ou votre épargne personnelle.

Durée de couverture : Généralement 2 à 3 ans selon les contrats, avec possibilité d’indemnisation dégressive.

J’évalue mes frais professionnels à protéger

Le barème d’évaluation de l’invalidité est un critère fondamental dans le choix de votre contrat de prévoyance.

Différence entre les barèmes :

Pourquoi c’est important pour un pharmacien ?

Votre métier nécessite une station debout prolongée (6 à 8 heures par jour), des déplacements constants dans l’officine, la manipulation de cartons et de médicaments. Une pathologie du dos, des membres inférieurs (genoux, hanches, varices) ou de l’appareil locomoteur peut vous empêcher d’exercer votre profession même si vous conservez des capacités physiques pour une activité sédentaire.

Exemple : Une pharmacienne de 45 ans souffrant d’une gonarthrose bilatérale (arthrose des genoux) ne peut plus assurer la station debout prolongée nécessaire à l’exercice en officine. Avec un barème de droit commun, son taux d’invalidité serait de 15-20%. Avec un barème médical professionnel pharmacien, elle obtient un taux de 66% (invalidité professionnelle reconnue).

Compagnies proposant un barème médical professionnel :

• Abeille Assurances : barème spécifique professions de santé
• UNIM-Allianz : spécialiste des professionnels de santé
• Swiss Life : barème adapté selon la profession

Exigez un contrat avec barème professionnel pharmacien pour une protection réellement adaptée à votre métier.

Je veux un contrat avec barème médical professionnel

En tant que pharmacien titulaire exerçant sous le statut TNS (Travailleur Non Salarié), vos cotisations de prévoyance sont déductibles fiscalement dans le cadre du dispositif Madelin.

Avantages fiscaux :

• Déduction de vos cotisations de votre BNC (Bénéfices Non Commerciaux)
• Réduction de votre revenu imposable
• Diminution de vos cotisations sociales
• Économie d’impôt immédiate

Plafonds de déductibilité :

Vous pouvez déduire jusqu’à 3,75% de votre bénéfice imposable + 7% de la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS, dans la limite de 3% de 8 PASS.

Simulation concrète :

Avec une TMI à 41%, l’économie est encore plus importante : le coût réel peut être divisé par deux.

Points d’attention :

• Les prestations versées (IJ, rentes) seront imposables si les cotisations ont été déduites
• Le contrat Madelin impose une adhésion obligatoire tant que vous êtes TNS
• La déduction est automatique dans votre déclaration 2035

Cas particulier des SEL (Société d’Exercice Libéral) :

Si vous exercez en SELARL ou SELAS avec un statut d’assimilé salarié, vous ne pouvez pas bénéficier du dispositif Madelin. Dans ce cas, votre société peut prendre en charge les cotisations en tant que charges déductibles, avec un régime fiscal différent.

Calculez votre économie fiscale personnalisée

Votre profession vous expose à des risques particuliers qui justifient une couverture prévoyance adaptée.

1. Pathologies liées à la station debout prolongée

• Troubles veineux : varices, insuffisance veineuse, thrombose
• Pathologies du dos : lombalgies, hernies discales, sciatiques
• Problèmes articulaires : arthrose des genoux, hanches, chevilles
• Œdèmes des membres inférieurs

Solution : Privilégiez un contrat sans exclusion sur les pathologies du dos et des membres inférieurs

2. Troubles musculo-squelettiques (TMS)

• Manutention de cartons de médicaments
• Gestes répétitifs (rangement, étiquetage, préparation)
• Tendinites (épaules, poignets, coudes)

3. Épuisement professionnel et burn-out

• Amplitude horaire importante (ouverture 6 jours/7)
• Gardes et astreintes
• Gestion du personnel et des conflits
• Pression commerciale et administrative
• Responsabilité pharmaceutique lourde

Solution : Vérifiez que les affections psychiques sont bien couvertes sans limitation excessive

4. Risques infectieux

• Contact quotidien avec des patients malades
• Risque de contamination (grippe, gastro-entérite, Covid…)
• Exposition particulière en période d’épidémie

5. Accidents de trajet et agression

• Déplacements domicile-officine
• Risque d’agression (vol de médicaments, braquage)
• Traumatisme psychologique post-agression

6. Grossesse pathologique

Pour les pharmaciennes, la station debout prolongée peut entraîner des complications pendant la grossesse nécessitant un arrêt de travail précoce.

Solution : Choisissez un contrat qui couvre bien le risque grossesse pathologique sans franchise excessive

Notre conseil : Lors de la souscription, soyez transparent sur vos antécédents médicaux mais n’hésitez pas à solliciter votre courtier pour négocier les exclusions éventuelles.

J’obtiens mon devis adapté à ma situation

Certains assureurs se sont spécialisés dans la prévoyance des professionnels de santé et proposent des contrats particulièrement adaptés aux pharmaciens.

Les leaders du marché :

• UNIM – Allianz

  L’Union Nationale des Intérêts de la Médecine, en partenariat avec Allianz, est spécialisée depuis plus de 40 ans dans la prévoyance des professionnels de santé. Leurs contrats sont spécifiquement conçus pour les pharmaciens avec un barème médical professionnel.

  Points forts : Expertise médicale, barème professionnel, connaissance des contraintes du métier, accompagnement spécialisé

• Abeille Assurances (ex-Aviva) – Senseo Médical

  Le contrat Senseo Médical est dédié aux professionnels de santé dont les pharmaciens. Premier assureur à proposer un barème professionnel. Conditions très compétitives.

  Points forts : Barème professionnel santé, couverture optimale des affections psychiques et des pathologies du dos, tarifs négociés

• MACSF

  Mutuelle des professions de santé, la MACSF est une référence depuis 1935. Spécialiste reconnu avec une connaissance approfondie des métiers de la santé.

  Points forts : Solidité mutualiste, expertise santé, réseau important, accompagnement personnalisé

• Swiss Life

  Assureur de référence avec une solidité financière reconnue (Label d’Excellence). Contrats modulables et service de qualité.

  Points forts : Stabilité financière, flexibilité des garanties, service client, options personnalisables

• April Entreprendre

  Spécialiste de l’assurance des TNS avec un contrat adapté aux pharmaciens. Particulièrement compétitif pour les jeunes installés.

  Points forts : Tarifs attractifs jeunes pharmaciens, souscription simplifiée, gestion digitale

Comparaison des garanties clés :

Notre rôle de courtier comparateur :

• Analyse comparative de 50+ compagnies
• Négociation de tarifs préférentiels (jusqu’à -40%)
• Étude détaillée des exclusions et limitations
• Sélection de l’assureur optimal pour votre profil

Chaque situation est unique. L’assureur le plus avantageux varie selon votre âge, sexe, état de santé, revenus et garanties souhaitées.

Comparez gratuitement les meilleurs contrats

En tant que courtier spécialisé dans la prévoyance des professions de santé, nous vous accompagnons à chaque étape de votre protection.

→ Analyse de votre situation d’officine

• Étude de vos revenus et de votre BNC
• Évaluation des charges de votre pharmacie (salaires, loyer, stocks…)
• Analyse de votre situation familiale et patrimoniale
• Identification de vos besoins spécifiques de pharmacien

→ Comparaison et sélection

• Présentation de 3 à 5 offres ciblées parmi les meilleurs assureurs
• Analyse comparative des garanties, exclusions et tarifs
• Explication claire des différences entre chaque contrat
• Simulation fiscale détaillée (économie Madelin)

→ Souscription simplifiée

• Accompagnement dans le questionnaire médical
• Gestion de toutes les formalités administratives
• Négociation avec l’assureur en cas de surprime ou exclusion
• Vous n’avez qu’à signer les documents

→ Suivi pendant la vie du contrat

• Révision régulière de vos garanties selon l’évolution de votre activité
• Ajustement des montants d’IJ et frais professionnels
• Veille sur les évolutions du marché pour optimiser votre protection

→ Accompagnement en cas d’arrêt de travail

• Constitution complète du dossier de déclaration
• Interface avec la compagnie d’assurance et votre médecin
• Suivi rigoureux de l’indemnisation
• Relances si nécessaire pour accélérer les versements
• Défense de vos intérêts en cas de litige

→ Gestion de l’invalidité ou du décès

• Accompagnement pour l’expertise médicale d’invalidité
• Mise en place de la rente d’invalidité
• Soutien de vos proches en cas de décès (capital, rentes)
• Aide à la transmission de l’officine si nécessaire

Nos engagements :

• ✓ Service entièrement gratuit (rémunération par les assureurs)
• ✓ Indépendance et objectivité dans nos conseils
• ✓ Expertise spécialisée pharmaciens d’officine
• ✓ Disponibilité et réactivité garanties
• ✓ Interlocuteur unique pendant toute la vie du contrat
• ✓ Tarifs négociés exclusifs

Vous méritez un conseil d’expert pour protéger votre officine et votre famille. Nous sommes là pour ça.

Je veux être accompagné par un spécialiste